Voordelen, nadelen en wetten op een rij
Iedereen heeft al gehoord over de hypothecaire lening, maar de specifieke eigenschappen ervan blijven vaak onduidelijk. Is het gebruik van een huis als onderpand niet risicovol? Welke voordelen kan ik eruit halen? Waarop moet ik letten? Dat ontdek je hier.
Hypotheek of hypothecaire lening?
Bij een hypothecaire lening of een hypothecair krediet wordt je woning als onderpand gebruikt. Dat wil zeggen dat er bij gewone afbetaling weinig verschil is met een gewone lening. Als je je lening vanaf 1 januari 2016 afsloot, maak je kans op een forse belastingvermindering in de vorm van de geïntegreerde woonbonus. Wanneer de lening of het krediet niet kan worden terugbetaald, kan de woonst in beslag worden genomen.
Heel voordelig
Doordat je lening wordt berekend in verhouding tot de waarde van je huis en je maandelijks inkomen, kan je erop vertrouwen dat je niet te veel leent, of te veel moet afbetalen. Zo weet je zeker dat je de aflossing aankan, en de nadelen tot een minimum beperkt worden.
Bovenop de betrouwbaarheid van je afbetalingen, geniet je ook fiscale voordelen. De geïntegreerde woonbonus bestaat vanaf 1 januari 2016 en combineert de verschillende vormen van fiscale voordelen die ervoor bestonden. Daarbij krijg je nog een bijkomende belastingvermindering als je kinderen ten laste hebt.
Tot slot kan je je hypothecaire lening overdragen naar een nieuwe eigendom als je besluit te verhuizen. Dan behoud je alle voordelen van je lopende hypothecaire krediet, zonder dat je voorwaarden herzien worden. Daarenboven komt het stukken goedkoper uit dan je lening af te sluiten en een nieuwe op te starten. Je vermijdt ook de bijkomende kosten van een nieuw krediet en mogelijke schadevergoedingen die je kredietverstrekker zou kunnen vragen voor vroegtijdig afsluiten.
Heikele punten
Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, komen er een aantal kosten bij kijken. Naast registratierechten en hypotheekrecht, denk je ook best aan het ereloon van de notaris en de aktekosten. Afhankelijk van de grootte van je lening kunnen die vrij hoog oplopen. Die kosten kan je berekenen bij de Koninklijke Federatie van het Belgisch Notariaat.
Als je je hypothecaire lening vroeger wil aflossen dan de vooropgestelde einddatum, kan ke kredietverstrekker een wederbeleggingsvergoeding vragen. Dat wil zeggen dat je een schadevergoeding betaalt om de interesten te vergoeden die door vroegtijdig afsluiten verloren gaan.
Tenslotte is het meest voor de hand liggende risico dat je huis als onderpand dient. Als je de lening toch niet kan afbetalen, wordt je huis eigendom van de bank. Mocht de opbrengst van de verkoop van de woonst niet voldoende opbrengen om de lening af te betalen, moet je die alsnog terugbetalen tot het bedrag volledig ingelost is.
Haalbaar of hels
Of de hypothecaire lening geschikt is voor jou, hangt volledig af van je situatie. Met voldoende onderzoek, omlijnde afwegingen en een duidelijke kostenraming ben je al een heel eind verder. Daarnaast kijk je naar de standvastigheid van je inkomen en je eigen gezinssituatie. Kan je daarop rekenen? Dan is dit een veilige optie om je thuis helemaal van jou te maken.
